Les économies qui pourraient être réalisées grâce à un remboursement anticipé ne sont pas toujours mesurées par les émetteurs de cartes de crédit. Cependant, cette approche permet de réduire les taux d’intérêt sur les fonds empruntés. En outre, il est possible de voir les effets de ces peines via l’utilisation d’un tableau d’amortissement. En outre, Microsoft Excel peut être utilisé pour créer facilement ce type de tableau.
Contenu d’un tableau d’amortissement de prêt
Avant d’offrir un prêt, chaque institution financière doit d’abord fournir un état financier et un tableau d’amortissement. Il s’agit d’un engagement juridiquement contraignant. Ainsi, vous serez en mesure de comprendre les ramifications contractuelles et financières de l’offre. Pour les banques et les coopératives de crédit, le tableau d’amortissement Excel est une forme simplifiée de l’enregistrement comptable requis par la loi.
Avant de signer le contrat, vous devriez avoir reçu ces informations sous forme de tableau. L’analyse des données pertinentes est possible grâce à l’inclusion de ce document. De manière concise : le montant du crédit, la durée totale de remboursement, le montant mensuel fixe, le taux d’intérêt nominal du crédit, les frais d’assurance, le montant déjà remboursé et le capital restant à payer doivent tous être inclus dans le tableau d’amortissement.
Le contenu peut varier quelque peu en fonction de votre interlocuteur et du produit ou service que vous vendez. Quoi qu’il en soit, ces documents financiers sont essentiels avant de signer un contrat de prêt pour une entreprise indépendante ou un particulier. Cette forme de crédit implique d’importantes sommes d’argent. Il est donc essentiel d’évaluer toute la portée de l’engagement.
Attention ! Seules les cartes de crédit à taux fixe nécessitent un tableau d’amortissement. En revanche, pour les prêts à taux variable, cette option légale est facultative. Toutefois, vous avez le droit de demander un document équivalent à celui fourni par votre banque ou votre caisse. En outre, les institutions financières ne peuvent pas refuser ce genre de demande.
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La nécessité d’un tableau d’amortissement dans Excel
Le tableau d’amortissement des prêts d’Excel vous permet d’effectuer des simulations d’offres de crédit. Grâce à cette méthode, vous pourrez déterminer le coût global du prêt et votre capacité à le rembourser. Vous pouvez également utiliser un outil existant pour comparer les nombreuses options disponibles sur le marché. Il vous suffit de vous renseigner sur les caractéristiques les moins connues des utilisateurs.
En règle générale, les demandeurs de crédit souhaitent obtenir le taux d’intérêt le plus bas pour leur prêt hypothécaire. En fait, il s’agit d’un facteur essentiel dans ce domaine. Toutefois, cet indicateur ne peut pas être utilisé pour comparer des contrats de durées différentes. Par conséquent, vous devez tenir compte d’autres facteurs tels que le montant du prêt souhaité, la durée du prêt, l’assurance… Ces éléments peuvent être inclus dans une simulation.
Vous pouvez facilement calculer le coût d’un crédit en fonction du taux et de l’échelon dans Excel. Vous pouvez également évaluer les mensualités et les taux d’intérêt sans consulter un conseiller financier. En utilisant cette méthode, vous serez également en mesure de voir le reste de l’argent que vous devrez rendre. Enfin, cet outil permet d’ajouter d’autres facteurs, comme les remboursements anticipés.
Méthode de calcul
Pour commencer, ouvrez une feuille de calcul Excel à quatre colonnes et créez votre tableau d’amortissement de prêt. Dans la cellule A1, inscrivez « Montant de crédit », « Taux » et « Durée totale » dans les cellules A2 et A3, respectivement. Dans la colonne B suivante, inscrivez les valeurs qui correspondent à celles de la colonne A. Par exemple, si vous empruntez 250 000 $ pendant 30 ans à un taux de 6 %, vous devrez écrire « 250 000 $ » dans la cellule B1, « 0,06 $ » dans la cellule B2 et « 30 $ » dans la cellule B3.
Pour vous aider à vous en souvenir, appelez la cellule A5 « Mensualité » ou « Paiement ». Utilisez la fonction VPM d’Excel en B5 pour calculer le montant du paiement mensuel ou hebdomadaire. Selon la langue de votre logiciel, elle peut s’écrire PMT. Pour les paiements mensuels, utilisez la formule =-VPM($B$2/12;$B$3*12;$B$1), ou =-VPM($B$2/52;$B$3*52;$B$1) pour les paiements hebdomadaires.
Les formules sont basées sur des versements annuels (soit 12 mois ou 52 semaines). En utilisant l’exemple ci-dessus, il faut s’attendre à une mensualité de 1 498,88 euros. Si un avis d’erreur apparaît, remplacez « VPM » par « PMT ». À ce stade, vous devez mettre à jour votre tableau avec de nouvelles étiquettes :
A7 fait référence au « capital restant à rembourser »; « Intérêt » dans la section B7; « Vendu » apparaît dans la C7; le « Versement complémentaire » apparaît dans la section D7.
Pour cette section du tableau, enregistrez la totalité du crédit en tapant « =$B$1 » dans A8. Ensuite, entrez « =A8*$B$2/12 » (ou « =A8*$B$2/52 ») dans la cellule B8 pour obtenir les intérêts basés sur la période de paiement. En reprenant le même exemple, nous devrions obtenir un résultat de 1 250 euros.
Pour le premier paiement en C8, soustrayez les intérêts du montant de la mensualité, qui est « =B$5-B8 ». Avec cet exemple, vous devriez pouvoir obtenir 248,88 euros. Mettez « 0 » en D8 pour l’instant. Cette colonne sera utilisée pour ajouter les remboursements anticipés ou tout autre terme supplémentaire.
En A9, utilisez la formule « =A8-C8-D8 » pour calculer le capital remboursé restant. Ensuite, copiez B8 et C8 dans B9 et C9, respectivement. Vous pouvez maintenant copier indéfiniment les cellules A9 à C9 sur les lignes suivantes. Votre prêt sera entièrement remboursé lorsque la valeur de la colonne A atteindra « 0 ». Après avoir effectué 360 paiements mensuels, vous obtiendrez ce résultat.